Il est possible de s’endetter pour acheter ou construire un bien immobilier, c’est le crédit immobilier. Il se rembourse sous forme de mensualités. Le montant prélevé sur le revenu d’un foyer pour le remboursement du prêt immobilier est appelé le taux d’endettement. C’est un critère important dans une demande de crédit immobilier et il est donc crucial de savoir calculer son taux d’endettement. Voici comment procéder.
Le taux d’endettement : qu’est-ce que c’est ?
Le taux d’endettement est la part du revenu d’un ménage qui est consacré à rembourser le crédit immobilier contracté par ce dernier. Il s’exprime donc en pourcentage et se calcule une base mensuelle. Pour une demande de prêt immobilier, les banques exigent de déterminer le taux d’endettement afin d’établir le profil de l’emprunteur. Il n’existe pas de taux d’endettement minimum légal, il est laissé à l’appréciation de chaque banque. Cependant, il y a un taux de 33 % à ne pas excéder. Autrement dit, les revenus mensuels de l’emprunteur doivent être trois fois plus élevés que les mensualités qu’il doit verser à la banque.
Comment le taux d’endettement se calcule-t-il ?
Le taux d’endettement est le poids mensuel des charges dans les revenus fixes d’un ménage. Il se calcule donc comme suit : Taux d’endettement = (Charges/Revenus) ×100. Par ailleurs, il intègre uniquement les éléments financiers du foyer qui sont stables et durables. Les dépenses continuelles et les revenus de l’intérim ne sont généralement pas pris en compte pour le calcul de ce taux.
Calculer son taux d’endettement : les revenus à intégrer dans ce calcul
Seuls les revenus durables sont intégrés pour calculer son taux d’endettement. Il s’agit entre autres des salaires nets, des primes, des revenus professionnels non salariés, des aides personnalisées, des revenus fonciers et plusieurs autres. Les commissions, pour les agents commerciaux, les pensions diverses sont aussi à ajouter à cette liste.
Les charges à retenir pour calculer son taux d’endettement
Toutes les dépenses mensuelles fixes d’un foyer doivent être retenues pour calculer son taux d’endettement. Il s’agit des charges liées aux remboursements des crédits qu’ils soient personnels, renouvelables, ou un prêt immobilier. Les diverses pensions à verser (pensions alimentaires et autres) doivent aussi être retenues.
Pourquoi calculer son taux d’endettement d’un emprunteur ?
Il est nécessaire de calculer son taux d’endettement pour éviter les éventuels soucis dans le processus du prêt immobilier. Ce taux permet de décider un pourcentage favorable aux deux parties. Il permet à la banque de se protéger contre les risques de mensualités impayés. En effet, plus un taux d’endettement est élevé et plus l’emprunteur aura du mal à le payer. La banque doit donc fixer un prix qui vous permet d’assumer le paiement des mensualités. Fixer un taux trop élevé expose également la banque à des menaces juridiques.
Ce calcul permet également à l’emprunteur de se protéger. Le taux d’endettement fixe une limite qui peut lui éviter de contracter trop de crédit et de se retrouver dans des difficultés financières. Il lui évite le surendettement. Quand vous êtes proche du seuil, il est conseillé de vous tourner vers des opérations de rachats de crédit.
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